Prévoyance pour les
Masseurs-Kinésithérapeutes :
- Garantie Indemnités journalières d’incapacité temporaire totale
- Garantie Indemnités journalières frais professionnels
- Garantie Rente d’invalidité permanente
- Garantie Capital Décès toutes causes
- Garantie Capital Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) toutes causes
- Garantie Rente de conjoint
- Garantie Rente éducation
- Garantie Capital équipement invalidité
- Options Renfort Psy et Renfort Dos
- Couverture des frais d'obsèques
Allianz prévoyance UNIM (Union nationale pour les intérêts de la médecine) propose un contrat de Prévoyance Individuelle ou collectif pour les professions libérales dans le secteur médical et paramédical offrant une gamme étendue de garanties, conçues pour assurer votre protection ainsi que celle de votre famille contre les imprévus de la vie tels que l’arrêt de travail, l’invalidité, et le décès, tout au long de votre carrière professionnelle.
Contactez-nous sans plus attendre pour effectuer un devis sur-mesure au meilleur prix qui répondra à vos besoins de couverture.
- Réactif
- À votre écoute
- À distance ou en agence
Quelle est l'utilité d'une prévoyance pour un Kiné ?
En tant que masseur-kinésithérapeute libéral, votre revenu dépend entièrement de votre capacité physique à exercer. Une lombalgie, une tendinite au poignet, une fracture ou une hospitalisation et votre chiffre d’affaires s’arrête net alors que le loyer du cabinet, l’URSSAF, la CARPIMKO et le crédit du matériel, eux, continuent d’être débités.
La prévoyance pour un kiné n’est pas une option de confort : c’est le filet de sécurité qui permet à un cabinet libéral de survivre face à un imprévu.
La prévoyance Allianz UNIM a été conçue spécifiquement pour les professionnels de santé. Elle vous verse des indemnités journalières forfaitaires dès le premier jour de franchise choisi, prend en charge vos frais professionnels fixes et permet l’ajout d’une option Renfort Dos indispensable dans votre métier.
La prévoyance offre une sécurité financière et une tranquillité d’esprit en vous protégeant ainsi que vos proches contre les événements imprévus et les conséquences financières qui en découlent.
De plus, le contrat entre dans le cadre fiscal « Madelin », vous pouvez le déduire en charge.
Notre prévoyance en détail
Les garanties de la prévoyance kiné libéral Allianz UNIM
Le contrat fonctionne à la carte. Seule la garantie Décès toutes causes est obligatoire ; vous construisez ensuite la couverture qui correspond à votre situation, à votre trésorerie et à vos charges. Deux garanties sont indissociables : les indemnités journalières d’incapacité temporaire totale et la rente d’invalidité permanente se souscrivent obligatoirement ensemble.
1. Les indemnités journalières : maintenir votre rémunération
C’est le cœur du dispositif pour un kiné. Vous choisissez librement un montant d’indemnité journalière compris entre 15 € et 600 € par jour, versé pendant un arrêt de travail total, au maximum jusqu’au 1 095e jour (soit 3 ans d’arrêt continu).
Particularité du contrat : vous ne choisissez pas un montant unique mais trois paliers, ce qui permet d’ajuster finement l’indemnisation dans le temps :
| Palier | Période couverte | Usage typique pour un kiné |
|---|---|---|
| Palier 1 | De la fin de franchise au 90e jour | Absorber le choc immédiat : charges du cabinet, échéances personnelles |
| Palier 2 | Du 91e au 365e jour | Prendre le relais de la CARPIMKO, qui démarre à J+90 |
| Palier 3 | Du 366e au 1 095e jour | Sécuriser les arrêts longs (post-opératoire, pathologie lourde) |
2. La franchise : le levier n°1 sur votre cotisation
La franchise est le nombre de jours d’arrêt avant le déclenchement du versement. C’est elle qui pilote l’essentiel du prix de votre contrat prévoyance kiné. Deux logiques sont possibles :
- Franchise unique toutes causes : 30, 60, 90, 180 ou 365 jours, quelle que soit l’origine de l’arrêt.
- Franchises réduites en cas d’accident ou d’hospitalisation : 7, 15 ou 30 jours en maladie, et seulement 3 ou 5 jours en accident. La franchise de 3 jours n’est accessible qu’avec une franchise maladie de 7 jours.
Deux points décisifs pour un kinésithérapeute : en cas d’acte chirurgical lourd (celui qui ouvre droit à l’exonération du ticket modérateur), l’indemnité est versée dès le 1er jour d’hospitalisation, y compris en ambulatoire. Et en cas d’attentat ou d’agression, aucune franchise ne s’applique : l’indemnisation démarre au premier jour d’arrêt.
Conseil de mise en place :
Pour une première installation, une franchise courte en accident (3 ou 5 jours) associée à une franchise maladie de 15 ou 30 jours offre le meilleur rapport protection/cotisation. Le geste kiné expose autant au traumatisme aigu qu’à l’usure progressive.
3. Les frais professionnels : sauver le cabinet, pas seulement le revenu
C’est la garantie que les kinés en création de cabinet sous-estiment le plus souvent. Elle est pourtant décisive : un arrêt de travail ne suspend ni le loyer, ni le crédit-bail des tables et appareils, ni l’électricité, ni le salaire d’une secrétaire, ni les assurances professionnelles.
La garantie Indemnités journalières frais professionnels verse un forfait de 15 à 750 € par jour, jusqu’au 365e jour d’arrêt continu, avec une franchise de 15 ou 30 jours. Le montant annualisé ne peut pas dépasser vos frais professionnels fixes déclarés à l’administration fiscale l’exercice précédent, majorés de 20 %.
Elle se cumule avec les indemnités journalières classiques : vous maintenez votre revenu personnel et la structure de votre cabinet en parallèle. Attention : cette garantie n’est pas éligible à la déduction Madelin et n’est pas accessible aux professionnels exclusivement salariés.
4. La rente d’invalidité permanente : le rebond après consolidation
Quand votre état de santé est consolidé et que l’incapacité devient définitive, la rente d’invalidité prend le relais des indemnités journalières. Le contrat propose une caractéristique rare : vous choisissez votre taux déclencheur à 10 % ou 33 % d’invalidité.
Pour un kiné, l’option « Barème professionnel en invalidité » est particulièrement pertinente : elle fait reposer le calcul sur le seul taux d’invalidité professionnelle, sans pondération par le taux d’invalidité fonctionnelle. Une raideur de l’épaule ou une perte de force de préhension peut être bénigne dans la vie courante et rédhibitoire pour pratiquer les massages et les mobilisations.
| Taux d’invalidité constaté | Part de la rente versée |
|---|---|
| 10 % à 32 % | Rente × taux d’invalidité (uniquement si vous avez choisi le taux déclencheur à 10 %) |
| 33 % à 65 % | Rente × taux d’invalidité ÷ 66 % (exemple : 50 % d’invalidité → 75,76 % de la rente) |
| 66 % et plus | 100 % de la rente (invalidité considérée comme totale, sous condition de cessation de l’activité) |
Taux déclencheur au choix à l’adhésion : 10 % ou 33 %. L’option « Barème professionnel en invalidité » permet de retenir le seul taux d’invalidité professionnelle, sans pondération par le taux fonctionnel.
5. Les garanties décès et famille
- Décès toutes causes (seule garantie obligatoire, éligible Madelin) : capital ou rente viagère, montant au choix entre 15 000 € et 1 200 000 €.
- Capital PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : versement anticipé du capital décès.
- Capitaux décès accident, mobilité, mobilité professionnelle, attentat/agression : chacun s’ajoute au capital décès de base. Un kiné qui enchaîne les visites à domicile a un intérêt objectif à la garantie mobilité professionnelle.
- Rente de conjoint (1 500 à 30 000 €/an, éligible Madelin) et rente éducation (1 500 à 27 000 €/an, doublée si l’enfant devient orphelin de ses deux parents).
6. Les capitaux de reconversion
Trois garanties complètent le dispositif pour financer un après : le Capital équipement invalidité (10 000 à 50 000 € pour aménager un domicile ou un véhicule), le Capital IPAD — invalidité professionnelle absolue et définitive — (15 000 à 600 000 €, versé quand le taux d’invalidité professionnelle atteint 100 %), et le Capital IPA pour infirmité permanente accidentelle (15 000 à 450 000 €, déclenché dès 15 % d’infirmité).
Renfort Dos : la garantie que tout kinésithérapeute doit vérifier
C’est le point le plus important de cette page, et celui qui distingue un bon contrat prévoyance kiné d’un contrat mal calibré.
Sans l’option Renfort Dos, les arrêts de travail liés à une atteinte vertébrale, discale ou radiculaire sont EXCLUS du contrat. Sont concernés : lumbago, lombalgie, sciatique, sciatalgie, cruralgie, névralgie cervico-brachiale, défilé thoraco-brachial, protrusion discale, hernie discale, dorsalgie, cervicalgie, coccygodynie. Seule exception à l’exclusion : si l’affection nécessite une intervention chirurgicale pendant l’arrêt.
Cette exclusion touche quatre garanties : indemnités journalières d’incapacité temporaire totale, rente d’invalidité permanente, indemnités journalières frais professionnels et capital équipement invalidité. Autrement dit : le risque professionnel numéro un du masseur-kinésithérapeute n’est pas couvert par défaut.
Les troubles musculo-squelettiques du rachis sont la première cause d’arrêt chez les kinés — postures contraintes, manutention de patients, gestes répétés en flexion-rotation, transferts. Souscrire une prévoyance kiné libéral sans le Renfort Dos revient à assurer une voiture contre tout sauf l’accident de la route.
L’option Renfort Dos lève intégralement cette exclusion. Elle se choisit à l’adhésion, indépendamment des autres options. Une nuance à connaître : si des exclusions individuelles ont été posées dans vos « Conditions particulières – Bon pour Accord » à la suite du questionnaire médical (par exemple un antécédent de hernie déjà opérée), celles-ci continuent de s’appliquer même avec le Renfort Dos. Raison de plus pour souscrire tôt, avant tout antécédent déclarable.
Renfort Psy : le second angle mort
Par défaut, les arrêts motivés par une dépression, un syndrome anxio-dépressif, un burn-out ou un épuisement professionnel sont indemnisés 12 mois maximum sur toute la durée du contrat, rechutes comprises et n’ouvrent aucun droit à la rente d’invalidité ni au capital équipement.
L’option Renfort Psy porte cette durée à 36 mois et rétablit l’accès aux garanties invalidité. Dans une profession où l’exercice est solitaire et le rythme intense, elle mérite d’être chiffrée dans votre devis.
Qu'est-ce que l'UNIM ?
L’UNIM (Union Nationale pour les Intérêts de la Médecine) est une association indépendante régie par la loi de 1908, créée il y a plus de 45 ans, dont le siège est à Metz (4 rue des Messageries).
Elle n’est pas une compagnie d’assurance : c’est une association confraternelle dont le conseil d’administration est composé exclusivement de professionnels de la santé.
Son rôle est de négocier collectivement, auprès de son partenaire assureur Allianz Vie, des garanties spécifiquement calibrées pour les métiers médicaux et paramédicaux, à des conditions tarifaires que le professionnel isolé n’obtiendrait pas seul.
Concrètement, quand vous souscrivez une assurance prévoyance masseur kinésithérapeute Allianz UNIM, vous adhérez à l’association et bénéficiez du contrat groupe au tarif préférentiel et avec des garanties solides qu’elle a souscrit.
Ce que l’adhésion UNIM vous apporte concrètement :
- Un barème d’invalidité professionnel dédié aux paramédicaux. Votre taux d’invalidité est évalué au regard de votre aptitude réelle à exercer la kinésithérapie, pas selon un barème générique.
- La Commission Médicale Paritaire. Une exclusivité UNIM : 6 médecins, dont 3 administrateurs de l’association, arbitrent les désaccords sur la détermination du taux d’invalidité. Vous n’êtes pas seul face au médecin-conseil de l’assureur.
- Un droit de vote. Adhérent de l’UNIM, vous votez à l’Assemblée Générale et participez à la vie de l’association.
- Des médecins-conseils et gestionnaires spécialisés santé au siège, pour un suivi personnalisé des dossiers. L’UNIM est certifiée ISO 9001:2015.
Reconnaissance du marché :
la prévoyance Allianz UNIM des professionnels de santé est titulaire du Label d’Excellence 2026, décerné par un jury de professionnels indépendants dans la catégorie des contrats de prévoyance Madelin.
Les plus du contrat pour un kiné libéral
- Temps partiel thérapeutique : en reprise à temps partiel pour motif thérapeutique, vous percevez 50 % de votre indemnité journalière pendant 180 jours, portés à 365 jours avec l’option Renfort incapacité temporaire partielle. Décisif pour une reprise progressive après une pathologie de l’épaule ou du rachis.
- Allocation naissance ou adoption : jusqu’à 1 500 € versés automatiquement, sous réserve d’être assuré depuis au moins 12 mois, d’exercer en libéral exclusivement et d’en faire la demande dans les 6 mois.
- Exonération de cotisations : après la franchise et 30 jours d’arrêt continu, vos indemnités journalières sont majorées de 2,5 % en contrepartie du maintien de l’appel de cotisation.
- Option Renfort Pic d’activité : un complément d’indemnité journalière sur 1 à 4 mois consécutifs de l’année, à choisir sur votre période de plus forte activité.
- Soutien psychologique après agression : 1 500 € de consultations prises en charge en cas d’arrêt consécutif à un attentat ou une agression.
- Sports à risque : tous les sports non listés comme « à risque » sont couverts sans surcoût. Alpinisme, parapente, plongée au-delà de 20 m ou sports mécaniques nécessitent une déclaration et une tarification spécifique.
- Assistance et protection juridique : 18 prestations d’assistance négociées par l’UNIM auprès d’Allianz Assistance (téléconsultation, assistance à domicile, accompagnement psychologique, remplacement de secrétariat pendant 1 mois), plus une protection juridique vie privée et professionnelle.
Comment souscrire votre contrat prévoyance kiné ?
- La mise en place se fait en quatre temps :
| Étape | Ce qui se passe |
|---|---|
| 1 Devis | Vous transmettez votre situation : âge, statut, charges fixes du cabinet, régime obligatoire. Un chiffrage personnalisé vous est adressé, sans engagement. |
| 2 Dossier | Trois pièces à retourner : le bulletin individuel d’adhésion, un mandat de prélèvement SEPA accompagné d’un RIB, et le questionnaire médical daté et signé. |
| 3 Étude | Allianz étudie votre dossier et peut accepter l’adhésion avec ou sans conditions particulières (surprime, exclusion). Vous disposez de 2 mois pour retourner votre accord signé. |
| 4 Effet | Vous recevez votre Certificat d’adhésion. La couverture des risques accidentels est acquise dès le lendemain de la réception de votre bulletin, pendant toute l’instruction du dossier (90 jours maximum). |
Bon à savoir :
Vous disposez d’un droit de renonciation de 30 jours calendaires à compter de la conclusion de l’adhésion. Vous pouvez également différer la date d’effet de vos garanties, dans la limite de 12 mois après la signature du bulletin, utile si votre installation est programmée.
L’adhésion se renouvelle par tacite reconduction chaque 1er janvier et peut être résiliée à l’échéance annuelle, avec un préavis de 2 mois, par courrier ou depuis votre espace personnel unim.asso.fr.
Pourquoi la CARPIMKO ne suffit pas à un kiné en libéral ?
La quasi-totalité des kinésithérapeutes qui s’installent en libéral découvrent leur couverture obligatoire au moment du premier arrêt : c’est-à-dire trop tard !
La CARPIMKO, votre caisse de retraite et de prévoyance, verse bien des indemnités journalières, mais avec deux limites structurelles :
- Un délai de carence long : les indemnités journalières du régime obligatoire ne démarrent qu’après un délai de carence de 90 jours soit trois mois sans aucun revenu, alors que vos charges de cabinet continuent.
- Un montant forfaitaire faible : l’indemnité versée est sans rapport avec votre chiffre d’affaires réel. Pour un kiné qui réalise 5 000 à 8 000 € de recettes mensuelles, l’écart avec le train de vie réel est considérable.
C’est exactement le rôle d’un contrat prévoyance : venir se superposer au régime obligatoire pour combler ces faibles garanties. Les indemnités journalières Allianz UNIM sont forfaitaires et intégralement cumulables avec celles de la CARPIMKO, elles ne sont ni réduites, ni plafonnées par ce que verse votre caisse.
Exemple : un kiné de 32 ans, en arrêt 4 mois pour une hernie discale opérée. Sans prévoyance, il perçoit zéro euro les 90 premiers jours. Avec un contrat prévoyance kiné à 150 €/jour et une franchise de 15 jours, il perçoit environ 16 000 € sur la période, plus la prise en charge de ses frais fixes de cabinet.
Loi Madelin : quelle part de votre prévoyance kiné est déductible ?
En tant que travailleur non salarié non agricole (TNS), vous relevez du dispositif de l’article 154 bis du Code général des impôts. Vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable, au même titre que votre mutuelle santé et votre contrat retraite Madelin.
Le contrat UNIM Prévoyance existe sous deux numéros distincts : le 693.210/300 pour les adhérents en fiscalité Madelin, et le 693.210/200 pour les autres. Pour bénéficier de la déduction, vous devez être à jour de vos cotisations aux régimes obligatoires d’assurance maladie et vieillesse.
Toutes les garanties ne sont pas déductibles. Le tableau ci-dessous récapitule l’éligibilité :
| Garantie | Éligible Madelin | Âge limite d’adhésion |
|---|---|---|
| Décès toutes causes | Oui | 74 ans |
| Indemnités journalières d’incapacité temporaire totale | Oui | 74 ans |
| Rente d’invalidité permanente | Oui | 66 ans |
| Rente de conjoint | Oui | 74 ans |
| Rente éducation | Oui | 74 ans |
| Indemnités journalières frais professionnels | Non | 74 ans |
| Capital PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) | Non | 59 ans |
| Capital équipement invalidité | Non | 66 ans |
| Capital IPAD (invalidité professionnelle absolue et définitive) | Non | 66 ans |
| Capital IPA (infirmité permanente accidentelle) | Non | 69 ans |
À noter : en fiscalité Madelin, le capital décès est obligatoirement versé sous forme de rente viagère, et les bénéficiaires désignés doivent être des personnes physiques. Un arbitrage à poser avec votre conseiller au moment de rédiger la clause bénéficiaire.
Allianz Prévoyance UNIM
Consultez la notice d'information avec tous les détails de notre contrat prévoyance.
Devis Prévoyance en tant que Kinésithérapeute
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Téléphone ligne directe :
Notre agence Allianz C. Trompeau est située au cœur de Tours (37) et est spécialisée dans la couverture de votre profession sur le plan national.
Combien coûte une prévoyance kinésithérapeute ?
Il n’existe pas de tarif unique : la cotisation se construit à partir de votre situation personnelle et de vos choix de garanties et de leurs montants. Avec la loi fiscale Madelin, vous pouvez abaissez mécaniquement le coût réel. Contactez-nous pour obtenir un devis sur mesure.
Les six variables qui déterminent votre cotisation :
- Votre âge à l’adhésion (tranches : jusqu’à 34 ans, 35-49 ans, 50-54 ans, puis par paliers).
- Votre statut fumeur ou non-fumeur, la définition contractuelle inclut les cigarettes électroniques sur les 24 derniers mois.
- Le montant de vos indemnités journalières et de vos capitaux.
- La durée de franchise retenue : c’est le curseur le plus sensible.
- Les options souscrites : Renfort Dos, Renfort Psy, Renfort Pic d’activité, sports à risque.
- Le résultat de vos formalités médicales (questionnaire de santé à l’adhésion).
Souscrire jeune est un choix économiquement rationnel : le tarif est établi selon votre âge à l’adhésion, et le questionnaire médical n’a pas encore d’antécédent à retenir. Un kiné qui s’assure à 28 ans paiera durablement moins cher qu’un confrère qui attend 40 ans et sera assuré sans exclusion.
Exemple de Tarif d'une prévoyance pour un Masseur-Kinésithérapeute en libéral
Exemple de cotisation mensuelle : 144 € TTC
Le tarif varie selon les garanties choisies et le montant des indemnités. Devis sur-mesure.
Profil :
Homme de 35 ans
Les garanties de son nouveau contrat prévoyance :
- Capital décès (maladie) : 60 000 €
- Capital décès (accident) : 120 000 €
- Capital décès (accident de la circulation) : 180 000 €
- Double effet familial : 60 000 €
- Indemnités journalières versées en cas d’accident ou de maladie : 75€ / jour
- Rente invalidité en cas de maladie ou d'accident : 18 750 € / an si rente totale
- Frais Professionnels : 75€ / jour
- Relais : 90 € / jour
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Être assuré chez Allianz vous permet de choisir parmi un large éventail de garanties et d’options. Vous pourrez choisir avec nos conseils éclairés votre prévoyance destinée aux Professions médicales et Paramédicales qui correspondra le plus à vos besoins ! Bénéficiez du contrat groupe UNIM qui vous permet d’obtenir les garanties au meilleur prix.
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Tarifs avantageux et paiement mensuel
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FAQ : réponses à toutes vos questions
Découvrez les réponses aux interrogations les plus courantes que vous vous posez.
La prévoyance est-elle obligatoire pour un kiné libéral ?
Non, la prévoyance en tant que Masseur-kinésithérapeute n’est pas une aucune obligation légale. Mais en libéral, l’absence de couverture complémentaire signifie 90 jours sans revenu en cas d’arrêt, alors que les charges du cabinet continuent. C’est la raison pour laquelle la quasi-totalité des kinés souscrivent dès leur installation.
Puis-je souscrire si je suis kiné salarié en cabinet ou en établissement ?
Oui, avec une restriction. Le salarié exerçant une profession paramédicale accède aux garanties décès et au capital Infirmité Permanente Accidentelle. La garantie Indemnités journalières frais professionnels est en revanche réservée aux libéraux.
Un remplaçant ou un collaborateur peut-il souscrire ?
Oui, dès lors que vous exercez une activité professionnelle rémunérée et fiscalement déclarée, que vous êtes titulaire d’un diplôme d’État français ou reconnu, installé et exerçant en France métropolitaine ou en Outremer, et à jour de vos cotisations aux régimes obligatoires.
Mon conjoint peut-il être couvert par mon contrat ?
Votre conjoint, partenaire de PACS ou concubin peut adhérer, mais uniquement aux garanties décès, avec un plafond de 150 000 € en capital, 15 000 €/an en rente de conjoint et 22 500 €/an en rente éducation. Son montant de garantie ne peut pas dépasser le vôtre. Il remplit un bulletin séparé et fait l’objet d’un appel de cotisation distinct.
Le burn-out est-il couvert ?
Partiellement par défaut : 12 mois d’indemnisation maximum sur toute la durée du contrat, rechutes comprises, sans accès à la rente d’invalidité. L’option Renfort Psy porte cette durée à 36 mois et rétablit l’accès aux garanties invalidité.
Jusqu'à quel âge suis-je couvert ?
L’adhésion et les garanties cessent au plus tard le 31 décembre suivant votre 75e anniversaire. Certaines garanties s’arrêtent plus tôt : rente d’invalidité et capital IPAD au 67e anniversaire, capital IPA au 70e, capital PTIA au 60e.
Que se passe-t-il si je pars m'installer à l'étranger ?
Un départ définitif à l’étranger met fin à votre adhésion. Un séjour temporaire de plus de 90 jours doit être déclaré par lettre recommandée dans les 30 jours.
Puis-je augmenter mes garanties plus tard ?
Oui. Une augmentation déclenche de nouvelles formalités médicales, sauf dans les cas particuliers prévus au contrat : mariage, naissance ou adoption permettent une hausse sans formalité (jusqu’à 15 € d’IJ supplémentaires, 15 000 € de capital, 5 500 € de rente invalidité), à demander dans les 3 mois suivant l’événement.
Comment payer moins cher ma cotisation ?
Pour payer au moins cher votre cotisation prévoyance, nous vous conseillons de :
- choisir un délai de carence plus long
- choisir des montants de capitaux plus faibles
- choisir des rentes moins élevés
- choisir des indemnités moins élevés
- ne pas prendre de renforts
- souscrire dès votre installation
- choisir un contrat de prévoyance avec Allianz UNIM pour bénéficier du « tarif groupe »
Couverture adaptée à votre profession :
Masseur-Kinésithérapeute
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