Prévoyance Médecin libéral

Vous cotisez à la CARMF, la Caisse autonome de retraite des médecins de France. Ce régime obligatoire prévoit des prestations en cas d’incapacité et d’invalidité, mais il a été pensé comme un socle de solidarité, pas comme un maintien de revenu. Trois limites structurelles :

• Un délai de carence. Les prestations d’incapacité ne se déclenchent pas au premier jour d’arrêt. La période initiale, celle où votre trésorerie encaisse le choc, reste largement à votre charge.
• Un montant forfaitaire, sans lien avec vos honoraires. La prestation ne tient compte ni de votre volume de consultations, ni de votre niveau de charges. Pour un médecin installé, l’écart avec le train de vie réel est important.
• Aucune prise en charge des frais de cabinet. Le régime indemnise, partiellement, la personne, jamais la structure. C’est pourtant la structure, loyer et secrétariat en tête, qui fragilise un cabinet lors d’un arrêt prolongé.

Un contrat prévoyance médecin libéral vient se superposer à ce socle. Les indemnités journalières Allianz UNIM sont forfaitaires et intégralement cumulables avec les prestations de vos régimes obligatoires : elles ne sont ni réduites, ni plafonnées par ce que verse la CARMF.

Les règles d’indemnisation des régimes obligatoires des professions libérales évoluent régulièrement. Faites vérifier votre situation précise par un de nos conseiller spécialisé en prévoyance : le bon niveau de garantie complémentaire se calcule à partir de ce que votre caisse verse réellement, dans votre configuration.

L’UNIM (Union Nationale pour les Intérêts de la Médecine) est une association indépendante régie par la loi de 1908, créée il y a plus de 45 ans, dont le siège est à Metz (4 rue des Messageries).

Elle n’est pas une compagnie d’assurance : c’est une association confraternelle dont le conseil d’administration est composé exclusivement de professionnels de la santé.
Son rôle est de négocier collectivement, auprès de son partenaire assureur Allianz Vie, des garanties spécifiquement calibrées pour les métiers médicaux et paramédicaux, à des conditions tarifaires que le professionnel isolé n’obtiendrait pas seul.

Concrètement, quand vous souscrivez une assurance prévoyance masseur kinésithérapeute Allianz UNIM, vous adhérez à l’association et bénéficiez du contrat groupe au tarif préférentiel et avec des garanties solides qu’elle a souscrit.

Ce que l’adhésion UNIM vous apporte concrètement :

• Un barème d’invalidité professionnel dédié aux paramédicaux. Votre taux d’invalidité est évalué au regard de votre aptitude réelle à exercer la kinésithérapie, pas selon un barème générique.
• La Commission Médicale Paritaire. Une exclusivité UNIM : 6 médecins, dont 3 administrateurs de l’association, arbitrent les désaccords sur la détermination du taux d’invalidité. Vous n’êtes pas seul face au médecin-conseil de l’assureur.
• Un droit de vote. Adhérent de l’UNIM, vous votez à l’Assemblée Générale et participez à la vie de l’association.
• Des médecins-conseils et gestionnaires spécialisés santé au siège, pour un suivi personnalisé des dossiers. L’UNIM est certifiée ISO 9001:2015.

Reconnaissance du marché :
la prévoyance Allianz UNIM des professionnels de santé est titulaire du Label d’Excellence 2026, décerné par un jury de professionnels indépendants dans la catégorie des contrats de prévoyance Madelin.

C’est le risque que les médecins connaissent le mieux chez leurs patients et sous-estiment le plus pour eux-mêmes. L’épuisement professionnel, la dépression, l’anxiété généralisée figurent parmi les premières causes d’arrêt de travail dans la profession. Et c’est précisément là que les contrats de prévoyance standard décrochent.

Par défaut, le contrat limite l’indemnisation des affections psychiques. Les arrêts motivés par une dépression, un syndrome anxio-dépressif, un trouble anxieux, une anxiété généralisée, un burn-out ou un épuisement professionnel sont indemnisés 12 mois maximum sur toute la durée du contrat, rechutes comprises, toutes ces affections confondues. Pire : par défaut, elles n’ouvrent aucun droit à la rente d’invalidité ni au capital équipement invalidité.

L’option Renfort Psy change entièrement la donne. Elle lève cette limitation : la durée d’indemnisation passe de 12 à 36 mois, et l’accès aux garanties invalidité est rétabli. Pour un médecin généraliste, ce n’est pas une option de confort, c’est le cœur de la couverture. Souscrire une prévoyance sans Renfort Psy revient à s’assurer contre tout, sauf contre le risque le plus probable.

Point de vigilance : si des exclusions individuelles figurent dans vos « Conditions particulières – Bon pour Accord » à l’issue du questionnaire médical, elles continuent de s’appliquer même avec le Renfort Psy. C’est l’argument décisif pour souscrire tôt, avant tout épisode déclarable : un antécédent d’épuisement déjà suivi peut être exclu du contrat.

Un généraliste peut ne pas travailler seulement dans son cabinet. Visites à domicile, gardes, déplacements en zone rurale ou périurbaine, courses entre deux patients : vous passez sur la route un temps que la plupart des professions libérales de santé ne connaissent pas. Le risque routier fait partie de votre exposition professionnelle.

Le contrat le prend en compte à deux niveaux. D’abord par des capitaux décès complémentaires qui s’ajoutent au capital décès de base :

• Capital décès mobilité : en cas de décès consécutif à un accident de la circulation dans les six mois, un capital égal à celui de la garantie décès s’ajoute aux autres capitaux versés.
• Capital décès mobilité professionnelle : lorsque l’accident de la circulation survient dans l’exercice de votre activité, en visite ou en garde par exemple, un capital supplémentaire du même montant vient encore compléter l’indemnisation.
• Capital décès accident et attentat/agression : deux garanties supplémentaires, l’agression n’étant pas un risque théorique pour un médecin qui reçoit et se déplace.

Ensuite par la franchise accident courte sur les indemnités journalières. Vous pouvez retenir une franchise de 3 ou 5 jours en cas d’accident, contre une franchise plus longue en maladie. Pour un professionnel très exposé au risque routier, c’est un arbitrage rationnel : l’accident est soudain et n’attend pas la fin d’une carence de 30 jours. En cas d’agression, aucune franchise ne s’applique, l’indemnisation démarre au premier jour d’arrêt.

Bon à savoir : le versement des indemnités journalières commence dès le 1er jour d’arrêt en cas d’attentat ou d’agression, sans aucune franchise. Une prise en charge de 1 500 € de soutien psychologique est par ailleurs prévue en cas d’arrêt consécutif à une agression.

Le contrat se construit à la carte. Seule la garantie Décès toutes causes est obligatoire. Une règle à connaître : les indemnités journalières d’incapacité temporaire totale et la rente d’invalidité permanente se souscrivent obligatoirement ensemble : l’une couvre l’arrêt temporaire, l’autre prend le relais après consolidation.

1. Les indemnités journalières : maintenir votre rémunération

Montant au choix entre 15 € et 600 € par jour, versé jusqu’au 1 095e jour d’arrêt continu, soit trois ans. Le contrat fonctionne avec trois paliers plutôt qu’un montant unique, ce qui permet d’ajuster l’indemnisation à la façon dont votre trésorerie encaisse la durée :

• La mise en place se fait en quatre temps :

En tant que travailleur non salarié non agricole (TNS), vous relevez du dispositif de l’article 154 bis du Code général des impôts. Vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable, au même titre que votre mutuelle santé et votre contrat retraite Madelin.

Le contrat UNIM Prévoyance existe sous deux numéros distincts : le 693.210/300 pour les adhérents en fiscalité Madelin, et le 693.210/200 pour les autres. Pour bénéficier de la déduction, vous devez être à jour de vos cotisations aux régimes obligatoires d’assurance maladie et vieillesse.

Toutes les garanties ne sont pas déductibles. Le tableau ci-dessous récapitule l’éligibilité :

• Temps partiel thérapeutique : en reprise à temps partiel pour motif thérapeutique, vous percevez 50 % de votre indemnité journalière pendant 180 jours, portés à 365 jours avec l’option Renfort incapacité temporaire partielle. Précieux pour une reprise progressive après un épisode d’épuisement.
• Soutien psychologique après agression : 1 500 € de consultations prises en charge en cas d’arrêt consécutif à un attentat ou une agression.
• Option Renfort Pic d’activité : un complément d’indemnité journalière sur 1 à 4 mois consécutifs, à positionner sur votre période de plus forte activité, par exemple la saison des épidémies hivernales.
• Allocation naissance ou adoption : jusqu’à 1 500 € versés automatiquement, sous réserve d’être assuré depuis 12 mois, d’exercer en libéral exclusivement et d’en faire la demande dans les 6 mois.
• Exonération de cotisations : après la franchise et 30 jours d’arrêt continu, vos indemnités journalières sont majorées de 2,5 % en contrepartie du maintien de l’appel de cotisation.
• Assistance secrétariat médical : si votre secrétaire est en arrêt, l’UNIM prend en charge son remplacement pendant 1 mois. Si vous ne pouvez pas ouvrir le cabinet pour raison de santé, vos patients sont orientés vers le confrère que vous aurez désigné.
• Assistance et protection juridique : 18 prestations négociées auprès d’Allianz Assistance (téléconsultation, assistance à domicile, accompagnement psychologique), plus une protection juridique vie privée et professionnelle.
• Exercice en groupe : l’UNIM propose un contrat dédié avec capitaux croisés pour racheter les parts d’un associé en cas de décès ou d’invalidité, et indemnités frais généraux en cas d’arrêt. Utile en maison de santé pluriprofessionnelle ou en cabinet de groupe.